人们完全有权保护个人数据，特别是在财务方面。营销部门与Moneytree营销主管Zach Taub谈论管理隐私，个人财务数据以及如何以非令人毛骨悚然的方式使用它。
这篇文章最初出现在The Money Issue，我们4月/ 5月的营销杂志印刷版。此外，请留意我们6月/ 7月的报道很快就会报到报摊！
Moneytree最初由墨尔本的Paul Chapman以及美国的Ross Sharrott和Mark Makdad在东京创立。个人财务管理应用程序使用户能够全面了解他们的财务状况，通常可以跨多个提供商进行隔离。此后，它在其服务中增加了其他功能，在澳大利亚推出，并通过一系列数据共享选项为消费者提供增值和功能。
市场营销部门的Moneytree负责人Zach Taub讨论了公司的起源，如何分享财务数据以及日本和澳大利亚市场之间的异同。
营销：您的品牌和对消费者数据的态度是如何产生的？
Zach Taub：在我们推出几年后，我们意识到仅仅将应用程序货币化非常困难。我们想围绕它建立一个企业。在[我们赢得]年度最佳应用程序之后，许多公司来找我们并说：“你们想为我们构建应用程序吗？”
或者“你能告诉我们你的数据吗？”。当时的领导者认为做一个数据驱动的模型会非常有趣，但不想让人感到毛骨悚然。关于隐私和用户权利，我们有很多担忧。在与使用该应用程序的人员以及潜在合作伙伴进行了大量讨论之后，我们意识到有时候用户数据可以或应该与第三方共享 – 而不是在广告环境中。我们决定说，“让您的数据为您服务，代表您工作”。所以我们建立了
– 使用我们用来为我们的应用程序提供动力的相同技术 – 一个现在为日本35个企业合作伙伴服务的整个平台，并允许用户使用Moneytree作为金融身份服务提供商。所以我们有这个应用程序，有几百万次安装，然后我们有人实际上作为合作伙伴进入更广泛的增值生态系统并使用Moneytree登录。
用户能够为自己的利益分享数据的例子是什么？
真正直截了当的例子是我们实际为Mizuho Bank的应用程序提供数据源。瑞穗是日本第三大银行。它是日本大型银行之一。在其自己的消费者应用程序中，您可以登录Moneytree并查看其他银行，信用卡，数字货币等的财务状况的整体情况。我们已经为消费者提供了非常强大的价值主张，因为在他们的主要银行应用程序中，他们能够看到其他应用程序或其他服务的其他数据。这些日子变得越来越普遍了。
澳大利亚有几家公司正在做类似的事情。下一个示例：一旦您花费了所有这些时间通过Moneytree收集和管理数据，您就可以将这些数据导入我们的第三方服务提供商之一。从一开始，一个明显的合作伙伴就是税务准备公司。当您有多个银行账户，信用卡和费用将所有这些东西手动转移到税务准备软件时，来自多个账户的所有数据可能会非常麻烦。
日本最大的会计师事务所之一摄取了所有这些数据。通过Moneytree登录，它可以提取您的所有数据，从而节省您的税务准备时间。这是它的数据可移植性方面。这就是我们在日本经营的业务以及我们在澳大利亚寻求建立的业务。
今天的日本经济是如何让这个如此受欢迎并成为如此获奖者的呢？
当您在初创企业工作时，您总是想解决问题。您总是从问题解决方案声明开始。在推出应用程序时，数字银行业务的使用率非常低。它很低，因为经验很糟糕。这个想法基本上是为银行提供更加用户友好的界面。我们不打算中断或让客户远离银行; 我们希望改善消费者与银行的关系。这是我们试图解决的问题，最初在这里开设银行 – 因为西方席卷的金融科技浪潮 – 非常害怕脱媒，并不真的想与我们合作。
在我们开始赢得奖项并获得业界认可后，银行开始听取用户的意见，他们更倾向于使用Moneytree应用程序而不是银行的本机移动银行体验。最终成为与银行合作和银行投资的基础。在一轮投资中，我们实际上是日本第一家同时接受所有三家日本大型银行投资的公司。这是对我们努力的巨大证明。它标志着他们相信我们的愿景，在那一点上，它实际上就是建立这个平台。我们在投资时甚至没有建立平台，但这就是我们要去的地方。
当涉及与第三方共享用户数据而不会令人毛骨悚然时，您的主要示例是跨各种财务应用程序共享财务数据。还有其他例子吗？
在“令人毛骨悚然”的一面，我们担心的是，如果你使用谷歌或Facebook，它不是谷歌或Facebook的产品，那就是你的产品。您的数据就是产品，人们通过这些平台和他们收集的所有数据向您进行营销。这是所有用户协议的内置。但是，如果你开始考虑财务数据，这是你可以拥有的最个人数据，也是最敏感的数据，我们不希望总体上看这些数据。这些数据属于消费者，我们认为我们可以建立一种能够颠覆权力关系的营销模式。消费者拥有权力，因为他们是数据所有者，如果他们愿意，他们可以选择与服务提供商分享这些数据。显然他们没有，没有要求。我们不要求他们与任何人分享任何内容。如果他们愿意，他们会受到欢迎，如果他们不喜欢，我们欢迎他们。
这就像在应用程序中勾选一个框一样简单吗？
我们使用行业标准服务，基本上说当您连接到服务时：‘此服务希望使用这些数据为您提供此产品。你接受吗？‘ 当您使用Facebook或Google登录时，这与您使用的内容相同。在一份长达20页的合同结束时，我们不必在一份长达20页的合同末尾进行“选择加入”或“同意” – 而不必阅读它 – 我们将这种体验变得非常透明。我们允许消费者保持他们的隐私。“我不知道我必须与那些家伙分享这些，我不想分享，所以我不打算签署这项服务”，然后他们就完成了。
他们可以随时进入并关闭与服务的连接。在应用程序内和我们的Web界面中，用户可以登录他们的Moneytree帐户并随时关闭任何第三方连接。这些第三方有义务立即将您的数据从数据库中删除。
为什么澳大利亚被选为扩张国？
超级明显的答案是我们有一位澳大利亚创始人。业务有一点，三位创始人实际上是作为斯威本大学的学者一起工作的。我们对市场有一定的市场知识和一些亲和力。显然，出于这个原因，我们对澳大利亚感兴趣。从实际的角度来看，时差很小，澳大利亚是一个讲英语的市场。我们构建了我们的应用程序，从第一天开始使用英语和日语。
您是否在两个市场中遇到了许多重要的相似之处或差异？
我们对数据可移植性的愿景并非真正的技术愿景; 这是一个世界观。它更符合人们拥有数据的想法。澳大利亚和日本有很多不同的方式 – 人口统计，技术渗透，监管机构，监管环境等。但是，他们非常相似的是，你拥有的市场由少数大型金融机构主导。这意味着人们通常拥有多个银行账户，因为他们拥有一个拥有国家品牌的银行，而且他们拥有本地品牌。
同样适用于信用卡。通常在日本和澳大利亚，人们都在为特定用例指定信用卡。“当我这样做时，这个让我获得积分，这个让我获得里程，或者这个给我折扣。”
人们有不同渠道的多张信用卡。在这方面，日本和澳大利亚非常相似。虽然日本可能是世界忠诚度计划的领导者，但澳大利亚并不落后。澳大利亚的消费者忠诚度计划也很庞大。在金融领域有足够的相似之处，我们可以通过将它们全部重新组合在一个可以看到它的地方来测试对金融生活进行碎片整理的想法。
是否有早期挑战或不可预见的困难？
如果有任何事情让我们有点谨慎，那可能就是古老的格言，时机就是一切。奇怪的是，日本是亚洲开放银行业务思想和实施的领导者。如果你对日本有所了解，你知道它在很长一段时间内并不是大多数事情的领导者。我们与监管机构合作，因为他们正在开发一个开放式银行框架。我们在开发日本的开放银行和监管模式方面有着巨大的作用。
我们基本上同时选择去澳大利亚，澳大利亚也处于开放式银行体制的初期阶段。因此，我们已经看到的一个小问题是与时间相关：有很多等待和看到正在进行。很多金融机构在等待政府决定如何遵守之前，都在等待政府的要求。我们在大型和小型金融机构之间确实存在很多关系。我认为每个人都会着火，直到他们在开始与新合作伙伴合作之前更好地了解监管将如何发展。
你在金钱和金融科技方面有什么令人兴奋的事情？
Moneytree对保险和保险技术非常兴奋。这是一个非常适合创新的空间。这是一个老行业。移动非常非常缓慢，技术的应用可以真正彻底改变保险的方式。
您如何看待人们使用资金的方式随着技术的发展而变化和发展？
这非常有趣。我们在整个亚洲都有一定的知名度，我们看到不同的经济体在走向无现金时处于不同的位置。我认为无现金是下一波创新浪潮。市场上已经有很多无现金产品。非接触式支付，移动无现金，移动非接触式。你有Android Pay或Apple Pay。金钱可以流动的流动性将改变人们的行为。
在Moneytree，我们相信即使您的资金已被虚拟化 – 您每个月都没有获得一个装满现金的信封 – 我们希望您了解您的资金。随着小额支付变得更容易，点对点，自动借记和存款，消费者要了解他们的立场会更加困难。看看这一切如何形成将会很有趣。我们说：整理您的个人理财。有趣的是碎片整理是一个适用于某一代人的术语。这对于一代人来说意味着一件事，对另一代人则意味着不同
作为一个年幼的孩子，我正在对硬盘驱动器进行碎片整理。这对我来说有一个非常强烈的形象，有些东西需要清理。但事实是，追踪您的个人财务状况越来越难。这对企业来说实际上也更难。
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